مراکز اعتبارسنجی (Credit bureaus) سازمان هایی هستند که اطلاعات اعتباری را جمع آوری کرده و آن را در قالب های مختلف نظیر امتیاز اعتباری (Credit score) و گزارش اعتباری (Credit report) در اختیار بانک ها ، موسسات مالی و اعتباری و کسب و کارها قرار می دهند. مراکز اعتبارسنجی بسیاری در دنیا فعال هستند که در میان آنها سه شرکت Experian ، Equifax وTransUnion شرکت های پیشرو در این حوزه محسوب میشوند.
در میان کشورهای همسایه ایران ، کشور ترکیه از سایر کشورها وضعیت بهتری دارد. مرکز اعتبارسنجی KKB در این کشور فعالیت می کند که با همکاری با شرکت اکسپرین توانسته دقت و یکپارچگی داده های ورودی از بانک ها را بالا برده و در نهایت تصمیمات اعتباری دقیق تری بگیرد.
در ادامه سه شرکت برتر اعتبارسنجی در دنیا که در بالا نام آنها ذکر شد، به همراه مرکز اعتبارسنجی KKBمعرفی میشوند.
شرکت اعتبارسنجی اکسپرین
اکسپرین شرکت پیشرو در ارائه گزارش های اعتباری ، امتیار اعتباری و سرویس های بازاریابی در حوزه ریسک اعتباری در سراسر دنیا می باشد. این شرکت در بیش از 80 کشور فعالیت دارد و تعداد کل پرسنل آن در این کشورها بالغ بر 17000 نفر است.
اکسپرین محصولات خود را به سه گروه مشتریان شامل مصرف کنندگان، صنایع کوچک و صنایع بزرگ ارائه می دهد. این محصولات قابلیت مدیریت ریسک اعتباری، جلوگیری از تقلب و کلاهبرداری، تصمیم گیری به صورت خودکار، پیش بینی روند بازار، رفتار مشتری و گسترش بازار را دارد.
شرکت اعتبارسنجی اکویفکس
اکویفکس یکی دیگر از شرکت های بزرگ اعتبارسنجی در آمریکا و با سابقه ترین و قدیمی ترین شرکت در این حوزه بوده که اطلاعات بیش از 800 میلیون مشتری و 88 میلیون صنعت را در سراسر دنیا گرد آوری و نگهداری می کند. این شرکت در طول سال های فعالیت خود در حوزه ارتباط کسب و کارها با یکدیگر، فروش اعتباری، گزارش های بیمه و تحلیل های مرتبط به طور گسترده ای عمل کرده است.
خرده فروشان، شرکت های بیمه، سازمان های دولتی، بانک ها، تعاونی های اعتباری و موسسات مالی از جمله مشتریان تجاری این شرکت هستند. محصولات اکویفکس برای این کسب و کارها شامل گزارش های اعتباری، تحلیل ها و نرم افزار میباشد.
این اطلاعات به کسب و کارها کمک میکند تا در ارتباط با نوع و چگونگی ارائه محصولات و سرویس ها به مشتریان خود تصمیم بگیرند. همچنین در حوزه اعتبارسنجی افراد نیز اکویفکس محصولات ارزشمندی را جهت جلوگیری از سرقت هویت افراد توسعه داده است.
شرکت اعتبارسنجی ترنسیونین
ترنسیونین سومین شرکت بزرگ اعتبارسنجی در دنیا است . این شرکت اطلاعات اعتبارسنجی و سرویس های مدیریت اطلاعات را به طور تقریبی برای 45000 صنعت و 500 میلیون مشتری در سراسر دنیا فراهم کرده است. این شرکت محصولات خود را در راستای محاسبه امتیاز اعتباری جهت پیش بینی رفتار مشتریان، نظارت بر اعتبار افراد و جلوگیری از سرقت هویت افراد توسعه داده است.
از جمله راه کارهای این محصولات، اطلاع رسانی فعالیت های جعلی و کلاهبرداری از طریق هشدار دادن با ایمیل های فوری و بسته شدن اعتبار افراد است. همچنین این شرکت با ارائه محصول شبیه ساز امتیاز اعتباری، تغییرات امتیاز اعتباری فرد را بر اساس اتفاقات و رفتارهای ممکن در آینده پیش بینی میکند.
مرکز اعتبارسنجی KKB
مرکز اعتبارسنجی اعتبارسنجی KKB در ترکیه در سال 1995 با هدف تسهیل داد و ستد داده های مشتریان مابین بانک ها و موسسات مالی و اعتباری تاسیس شد. KKB به عنوان یک شرکت سهامی با مشارکت 11 بانک پیشرو در ترکیه پایه گذاری شده است. در حال حاضر این شرکت 146 عضو حقوقی شامل 39 بانک، 13 موسسه مالی و اعتباری، 74 شرکت تأمین کننده امنیت معاملات، 17 شرکت لیزینگ و 3 شرکت بیمه دارد.
مرکز اعتبارسنجی KKB داده های هویتی و مالی افراد حقیقی و حقوقی را از اعضای خود دریافت کرده و در پایگاه داده با حداکثر نظارت در امنیت داده ها ذخیره می کند. از سپتامبر سال 2012 به بعد، نه تنها شرکت های عضو می توانند از داده های KKB استفاده کنند، بلکه تمامی افراد حقیقی و حقوقی می توانند از سرویس های اعتبارسنجی شامل گزارش ریسک و گزارش چک بانکی بهره ببرند.
در گزارش چک بانکی که یکی از سرویس های KKB است، سابقه چک های بانکی صادرکننده چک در اختیار دریافت کننده چک قرار میگیرد تا براساس آن در خصوص پذیرش یا عدم پذیرش چک تصمیم گیری نماید.
گزارش چک بانکی اطلاعات مثبت و منفی را شامل می شود و حاوی موارد زیر است:
- نام بانک هایی که صاحب چک در آنها حساب دارد
- تعداد چک هایی که صاحب چک از سال 2007 تا کنون صادر کرده است
- تعداد و مجموع مبالغ چک هایی که تا کنون پرداخت شده اند
- تعداد و مجموع مبالغ چک هایی که از سال 2009 تا کنون برگشته خورده و سپس پرداخت شده اند
- تاریخ اولین چک هایی که شخص جهت پرداخت و ضمانت صادر کرده است
- تاریخ آخرین چک هایی که شخص جهت پرداخت و ضمانت صادر کرده است
- تعداد و مجموع مبالغ چک هایی که شخص جهت پرداخت یا ضمانت در طول 1 ، 3 و 12 ماه گذشته صادر کرده است
یکی دیگر از سرویس های KKB گزارش ریسک اطلاعات هویتی است که داده هایی نظیر سن، آدرس، سطح تحصیلات و همچنین مجموع های از اطلاعات اعتباری مثبت و منفی را شامل می شود. به عنوان مثال، در کنار اطلاعات مرتبط با دیرکرد، پرداخت های به موقع نیز در گزارش ذکر می شود.
در این گزارش، امتیاز اعتباری اشخاص به صورت عددی بین 0 تا 1900 ذکر می شود. گزارش ریسک شامل موارد زیر است:
- اطلاعات پرداخت های کارت های اعتباری
- تعداد حساب های کارت اعتباری
- سقف اعتبار و اطلاعات موجودی حساب ها
- تعداد حساب های متصل به کارت اعتباری دارای دیرکرد در بازپرداخت
- مجموع مبالغ دیرکرد در بازپرداخت
- طولانی ترین دیرکرد در بازپرداخت ها
- گردش مالی 18 ماه گذشته